二套房贷包装成房产抵押消费贷款

2015年7月21日中山建筑房产律师 http://www.xajzfcls.com/

　　二套房贷“猫捉老鼠”的游戏仍在继续，中介为应付监管挖空心思玩出新噱头。记者昨日通过采访了解到，目前沪上不少房贷中介最近频频向客户推销一种名为持证抵押的业务，声称可以得到二套房贷首付和利率降低的“优惠”。银行业内人士表示这种招数其实是中介通过假担保，帮客户从个别中小股份制银行和外资银行套取房产抵押消费贷款。

　　房贷中介开价佣金费率3%

　　“最近好几个中介都向我推销一种叫持证抵押的业务，说是能够降低二套房贷的首付和利率，真有这种事情吗？”读者陈先生昨日向记者反映。记者随后来到位于本市北京西路附近的一家房贷中介公司摸底，业务员邱小姐表示目前很多家房贷中介都在做这种业务。

　　当记者询问持证抵押具体如何操作时，业务员邱小姐坦言：“其实持证抵押就是房产抵押消费贷款，只不过换了一个说法。客户先用本人名下的房产作抵押向银行申请消费用途贷款，等银行审批通过资金到账后，再想办法把钱转出来用于买房。”

　　不过，房贷中介业务员邱小姐的开价也不低：“持证抵押的佣金费率是3%，相当于办100万额度的贷款客户要付3万块，这里面包括了假合同的包装费、通过第三方的走账费还有假担保的收费等好几项成本。”

　　包装关键在于“假担保”

　　业务员邱小姐向记者介绍，将二套房贷包装成房产抵押消费贷款的关键在于“假担保”。由于银行审批房产抵押消费贷款时要求客户一定要有房产证，所以房贷中介会找相关担保公司短期垫一下资金，先帮客户“全款买房”搞定产证的问题，等抵押消费贷款一发放后立马将垫资还给担保公司，整个过程说穿了就是“假担保”。

　　“通过持证抵押曲线办二套房贷的优惠很大，首付最多只要4成最少有机会做到3成，而利率一般是基准利率5.94%不会上浮。”邱小姐说，如果客户直接向银行申请二套房贷，那么肯定是按首付5成和利率上浮10%。

　　中小和外资银行还“有空可钻”

　　位于浦东陆家嘴的另一家房贷中介的副总经理黄先生对记者表示生意不好做，因为目前买房的刚性需求客户基本上都算首套房情况，不用中介在贷款上帮忙。

　　房贷中介人士黄先生透露，持证抵押业务主要是通过在审核上较松的个别中小股份制银行和外资银行来操作。而记者采访工行、中行、建行和交行发现，部分国有大银行对大额房产抵押消费贷款的用途要作尽职调查，甚至要求客户出示房产持有情况的调查结果作为审核的参考因素；而有的大银行目前已经暂停了房产抵押消费贷款的发放。

　　【业内说法】

　　假担保涉嫌变相违规骗贷

　　“根据贷款新规，持证抵押中的假担保已经涉嫌变相骗贷的行为。”沪上一家国有大银行的房贷业务负责人吴先生对记者表示，因为借款人并非在已有房产证的真实背景下申请房产抵押消费贷款。

　　另外，银行业内人士吴先生认为包装费和走账费也都处于“灰色地带”，因为银监会在此前公布的《个人贷款管理暂行办法》中规定，银行应就借款人的借款用途进行尽职调查，在发放个人贷款资金上采用受托支付方式，有效防范个人贷款业务风险。

　　相关监管人士表示中介插手是导致房贷出现违规的重要原因。据记者了解，与房产中介主要为买家和卖家牵线不同，房贷中介则专攻代客办理贷款这一项，通常以投资管理公司、融资公司以及理财服务公司等各种形式出现，并无明确的资质要求。
　　二套房贷“猫捉老鼠”的游戏仍在继续，中介为应付监管挖空心思玩出新噱头。记者昨日通过采访了解到，目前沪上不少房贷中介最近频频向客户推销一种名为持证抵押的业务，声称可以得到二套房贷首付和利率降低的“优惠”。银行业内人士表示这种招数其实是中介通过假担保，帮客户从个别中小股份制银行和外资银行套取房产抵押消费贷款。

　　房贷中介开价佣金费率3%

　　“最近好几个中介都向我推销一种叫持证抵押的业务，说是能够降低二套房贷的首付和利率，真有这种事情吗？”读者陈先生昨日向记者反映。记者随后来到位于本市北京西路附近的一家房贷中介公司摸底，业务员邱小姐表示目前很多家房贷中介都在做这种业务。

　　当记者询问持证抵押具体如何操作时，业务员邱小姐坦言：“其实持证抵押就是房产抵押消费贷款，只不过换了一个说法。客户先用本人名下的房产作抵押向银行申请消费用途贷款，等银行审批通过资金到账后，再想办法把钱转出来用于买房。”

　　不过，房贷中介业务员邱小姐的开价也不低：“持证抵押的佣金费率是3%，相当于办100万额度的贷款客户要付3万块，这里面包括了假合同的包装费、通过第三方的走账费还有假担保的收费等好几项成本。”

　　包装关键在于“假担保”

　　业务员邱小姐向记者介绍，将二套房贷包装成房产抵押消费贷款的关键在于“假担保”。由于银行审批房产抵押消费贷款时要求客户一定要有房产证，所以房贷中介会找相关担保公司短期垫一下资金，先帮客户“全款买房”搞定产证的问题，等抵押消费贷款一发放后立马将垫资还给担保公司，整个过程说穿了就是“假担保”。

　　“通过持证抵押曲线办二套房贷的优惠很大，首付最多只要4成最少有机会做到3成，而利率一般是基准利率5.94%不会上浮。”邱小姐说，如果客户直接向银行申请二套房贷，那么肯定是按首付5成和利率上浮10%。